Każdy, kto starał się o uzyskanie kredytu hipotecznego, wie doskonale, że jednym z istotnych wymogów stawianych przez bank, jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Co jednak kryje się za tym pojęciem? Czym jest wkład własny i co może nim zostać?
Czym jest wkład własny?
Mówiąc najprościej, wkład własny, to kapitał, którym dysponuje kredytobiorca. Jest to najczęściej określona kwota pieniędzy, która wraz z pożyczoną gotówką od banku stanowi niezbędną sumę do zrealizowania konkretnych celów zakupowych. Najczęściej można ją spotkać przy kredytach hipotecznych, choć zdarzają się sytuacje, gdy wymagana jest ona także przy innych rodzajach finansowania. Posiadanie minimum wkładu własnego jest rzeczą niezbędną, by móc w ogóle uzyskać pieniądze od banku.
W przypadku kredytów hipotecznych kwota ta jest na poziomie 20%, choć niektóre banki zezwalają nawet na wkład w wysokości 10%. W jaki sposób przyznawane są kredyty hipoteczne szerzej opisuje (i porównuje) Finansierra.pl. Warto znać zasady, którymi kierują się banki oraz to, z jakimi wymaganiami możemy się spotkać, aby potem było nam łatwiej uzyskać konkretne finansowanie.
Kredyt hipoteczny – wkład własny zawsze obowiązkowy?
Niestety, ale tak. Jeszcze kilkanaście lat temu możliwe było uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, czyli na 100% potrzebnej kwoty. Z czasem prawo bankowe uległo zmianie, czego powodem było zwiększenie wiarygodności klientów. Posiadanie wkładu własnego jest poniekąd dowodem dla banku, że kredytobiorca jest wypłacalny, a także potrafi zarządzać finansami, co sprawia, że są większe szanse, że będzie on spłacał swój dług terminowo. 80% wypłaca bank, resztę dokłada sam klient, co daje pełną sumę potrzebną np. do zakupu domu czy mieszkania.
Co może być wkładem własnym w kredycie hipotecznym?
Najczęściej wkładem własnym jest gotówka i właśnie z tym rozwiązaniem można spotkać się najczęściej. Mimo wszystko uzbieranie odpowiedniej kwoty nie zawsze jest takie proste, a jak się okazuje, nie tylko pieniądze mogą być tutaj uwzględnione. Za wkład własny można uznać między innymi wartość rynkową działki, na której ma powstać dom, inna nieruchomość należąca do kredytobiorcy, zaliczka dla dewelopera, środki uzbierane z książeczki mieszkaniowej czy zakupione materiały budowlane.
Do bezgotówkowych rozwiązań zaliczają się też środki z IKE lub IKZE, zastaw obligacji lub papierów wartościowych, deklaracja sprzedaży nieruchomości czy zadatek dla sprzedającego. Czasem niektórzy też decydują się na inną opcję np. wsparcie ze strony rodziny, która pożyczy nam określoną, brakującą sumę pieniędzy.
Jak duży wkład własny jest potrzebny?
Absolutne minimum dla banku to 10%, choć w większości z nich wymaga się wkładu na poziomie 20%. Oznacza to ni mniej, ni więcej, że gdy np. nieruchomość, którą chcemy nabyć, kosztuje 200 tys. zł, 40 tys. zł musimy wyłożyć już z władnej kieszeni, resztę z kolei da nam bank. Im wyższy wkład własny, tym lepiej, ponieważ, tym mniej będziemy musieli pożyczać, a co za tym idzie, tym lepsze warunki kredytowania otrzymamy. Dodatkowo nasz dług będzie niższy i z krótszym czasem spłaty, co za tym idzie, będzie on mniej obciążający dla naszego budżetu domowego.
